Arten und Funktionen von Kreditinstituten

Kreditinstitute sind Unternehmen, die Bankgeschäfte betreiben - das regelt das Kreditwesengesetz (KWG). Die meisten deutschen Banken sind Universalbanken, die alles anbieten: Girokonten, Kredite und Wertpapiergeschäfte.

Es gibt drei große Bankengruppen: Kreditbanken (wie Deutsche Bank), den Genossenschaftssektor (Volksbanken) und den Sparkassensektor. Daneben existieren Spezialbanken wie Bausparkassen für bestimmte Geschäfte.

Banken haben drei wichtige Funktionen: Sie wandeln kurzfristige Einlagen in langfristige Kredite um (Fristentransformation), sammeln viele kleine Beträge und verleihen größere Summen (Bündelung) und übernehmen das Risiko durch sorgfältige Kreditprüfung.

Merke: Banken sind wie Vermittler zwischen Sparern (die kleine Beträge kurzfristig anlegen) und Kreditnehmern (die große Summen langfristig brauchen).

Die wichtigsten Kontoarten sind: Zahlungskonten für den Alltag, Anlagekonten zum Sparen, Darlehenskonten für Kredite und das Pfändungsschutzkonto mit 1.252,65€ Schutz pro Monat.

EZB, Bundesbank und BaFin - Die Bankenkontrolleure

Die Europäische Zentralbank (EZB) ist der Chef im Euroraum und sorgt für Preisstabilität - also dass dein Geld seinen Wert behält. Sie überwacht auch die größten europäischen Banken direkt.

Die Bundesbank ist Deutschlands Zentralbank und das wichtigste Mitglied im EZB-System. Sie unterstützt die EZB und arbeitet mit der BaFin zusammen, um deutsche Banken zu überwachen.

Die BaFin (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht) kontrolliert alle deutschen Banken, Versicherungen und Wertpapierfirmen. Ihr Ziel: Sicherstellen, dass diese Unternehmen zahlungsfähig bleiben und dein Geld sicher ist.

Wichtig: Diese drei Institutionen arbeiten zusammen, damit das Bankensystem stabil bleibt und du dir keine Sorgen um dein Geld machen musst.

Wenn du ein Konto eröffnest, prüft die Bank deine Identität, Staatsangehörigkeit, SCHUFA-Daten und klärt über Geldwäschegesetze auf. Bei Direktbanken geht das online per Videoident oder per Postident in der Postfiliale.

Einlagensicherung und SCHUFA

Dein Geld ist bis zu 100.000€ pro Bank durch die Einlagensicherung geschützt - selbst wenn die Bank pleitegeht. Die Auszahlung erfolgt, wenn die Bank zahlungsunfähig wird oder ein Moratorium (Zahlungsstopp) länger als 6 Wochen dauert.

Die SCHUFA sammelt Daten über dein Zahlungsverhalten und erstellt daraus einen Score für deine Kreditwürdigkeit. Sie speichert Infos über Konten, Kredite, offene Forderungen und betrügerisches Verhalten mindestens 3 Jahre lang.

Kritikpunkt an der SCHUFA: Das System ist oft intransparent und Verbraucher wissen nicht genau, wie ihr Score berechnet wird. Du hast aber das Recht auf Auskunft über deine gespeicherten Daten.

Tipp: Bei Kontoeröffnung bei Direktbanken hast du 14 Tage Widerrufsrecht - du kannst also ohne Begründung wieder aussteigen.

Bei Vormundschaft für Minderjährige gibt es verschiedene Formen: Einzelvormundschaft durch eine Person, Vereins- oder Amtsvormundschaft durch Jugendamt. Ein Gegenvormund überwacht den Vormund nach dem 4-Augen-Prinzip.

Vormundschaft und Betreuung

Ein Vormund kann frei über das Vermögen seines Mündels verfügen, muss aber Anlagevermögen sicher und verzinslich anlegen. Bei größeren Summen braucht er die Genehmigung des Familiengerichts (Sperrvermerk).

Betreuung ist für Erwachsene mit psychischen Krankheiten oder Behinderungen da - maximal 7 Jahre, dann wird geprüft. Es gibt spezielle Betreuung für bestimmte Geschäfte und umfassende Betreuung für mehrere Bereiche.

Wichtiger Unterschied: Ohne Einwilligungsvorbehalt bleibt der Betreute voll geschäftsfähig, mit Einwilligungsvorbehalt ist er nur beschränkt geschäftsfähig und braucht Zustimmung.

Befreite Betreuer (meist Verwandte) brauchen keine Genehmigung bei normalen Bankgeschäften. Nicht befreite Betreuer (Fremde) brauchen fast immer eine Genehmigung - außer bei Kleinbeträgen unter 3.000€.

Merke: Betreuung soll helfen, nicht entmündigen - der Betreute behält so viele Rechte wie möglich.

Vollmachten und Gemeinschaftskonten

Mit einer Vollmacht kann jemand anderes für dich Bankgeschäfte erledigen - auch nach deinem Tod. Sie gilt für Guthaben, Festgeld, Kredite, Wertpapiere und Kontoauszüge, aber nicht für neue Konten oder Kreditverträge.

Gemeinschaftskonten haben zwei Inhaber, die beide als Gesamtschuldner haften. Bei ODER-Konten kann jeder alleine verfügen, bei UND-Konten nur gemeinsam. Das gilt auch nach dem Tod eines Kontoinhabers.

Das Bankgeheimnis schützt deine Daten - Banken haben eine Schweigepflicht. Ausnahmen gibt es nur für Behörden wie BaFin, Staatsanwaltschaft oder Finanzamt bei berechtigten Anfragen.

Wichtig: Bei Firmenkunden dürfen Banken grundsätzlich Auskunft geben, bei Privatkundern nur mit deiner Zustimmung.

Auskunftsverweigerungsrecht bedeutet: Banken müssen in Zivilprozessen (z.B. Scheidung) nicht über ihre Kunden aussagen, außer das Gericht ordnet es an. Vollmachten können nur gemeinsam eingerichtet, aber von einer Person widerrufen werden.

Geldwäschegesetz - Schutz vor kriminellem Geld

Das Geldwäschegesetz (GWG) soll verhindern, dass Kriminelle "schmutziges" Geld ins Bankensystem einschleusen. Banken müssen verdächtige Transaktionen an die FIU-Zentralstelle melden und Belege 5 Jahre aufbewahren.

Sorgfaltspflichten gibt es in drei Stufen: Allgemeine (normale Kunden), vereinfachte (geringes Risiko unter 15.000€) und verstärkte bei erhöhtem Risiko. Das "Know-your-Customer-Prinzip" bedeutet: Die Bank muss wissen, wer du bist.

Bei Bargeldgeschäften gelten besonders strenge Regeln: Ab 15.000€ muss die Herkunft geprüft werden, ab 2.500€ bei Bargeldtransfers ins Ausland. Auch Kryptowährungen fallen unter diese Regeln.

Gut zu wissen: Diese Kontrollen schützen dich vor Betrug und sorgen dafür, dass das Finanzsystem sauber bleibt.

Die Bank muss bei jeder Geschäftsbeziehung deine Identität prüfen: Name, Geburtsdatum, Staatsangehörigkeit, Steuer-ID und Adresse. Bei verdächtigen Transaktionen wird immer geprüft - egal wie klein der Betrag ist.