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Grundlagen der Zinssätze

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Arbeitslehre/Wirtschaft/AWT/WRT510Aktualisiert 8. Okt. 20265 Seiten

Kreditsicherheiten: Grundlagen für die Zwischenprüfung

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Yelda@yelda
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Wenn ihr einen Kredit aufnehmt, will die Bank natürlich sichergehen, dass sie ihr Geld zurückbekommt. Deshalb verlangen Banken verschiedene Kreditsicherheiten - das sind sozusagen "Backup-Pläne" für den Fall, dass ihr den Kredit nicht zurückzahlen könnt. Es gibt zwei Haupttypen: solche, die direkt mit dem Kredit verbunden sind, und solche, die separat geregelt werden.
Kreditsicherheiten – Seite 1

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Grundlagen der Kreditsicherheiten

Kreditsicherheiten müssen immer im Kreditvertrag vereinbart werden und reduzieren das Ausfallrisiko für die Bank erheblich. Ohne diese Sicherheiten würden viele Kredite gar nicht erst vergeben werden.

Es gibt zwei grundlegende Arten: Akzessorische Sicherheiten (Hypothek, Pfandrecht, Bürgschaft) sind gesetzlich direkt mit dem Darlehen verbunden. Sinkt euer Kredit, sinkt automatisch auch die Absicherung - bei vollständiger Tilgung erlischt die Sicherheit komplett.

Fiduziarische Sicherheiten (Sicherungsübereignung, Abtretung, Grundschuld) funktionieren anders: Hier sind Forderung und Sicherheit nur vertraglich miteinander verbunden. Die Bank muss nach der Tilgung die Sicherheit aktiv freigeben.

Bei der Sicherungsgrundschuld wird ein Grundstück als Kreditsicherheit belastet. Der Beleihungswert wird über das Vergleichswert- oder Ertragswertverfahren ermittelt, wobei sowohl Gebäude als auch fest verbundene Maschinen berücksichtigt werden.

Merktipp: Akzessorisch = automatisch, fiduziarisch = freigabepflichtig

Kreditsicherheiten – Seite 2

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Bürgschaft

Bei einer Bürgschaft verpflichtet sich jemand gegenüber der Bank, für eure Schulden einzustehen - das muss zwingend schriftlich passieren. Der Bürge springt ein, wenn ihr nicht zahlen könnt.

Die Bürgschaft ist akzessorisch: Verringert sich euer Kredit, verringert sich auch die Bürgschaftssumme. Wichtig: Die Bürgschaft erlischt weder beim Tod des Bürgen noch beim Tod des Hauptschuldners - die Erben haften weiter.

In der Praxis gibt es meist eine selbstschuldnerische Bürgschaft mit Höchstbetrag. Hier verzichtet der Bürge auf die "Einrede der Vorauslage" - das bedeutet, die Bank kann sofort den Bürgen zur Kasse bitten, ohne erst beim Hauptschuldner eine Zwangsvollstreckung zu versuchen.

Risiken für die Bank: Der Bürge hat selbst kein Geld, ist nicht auffindbar, macht falsche Angaben oder stirbt ohne Erben. Deshalb prüfen Banken die Bonität des Bürgen genauso gründlich wie die des Kreditnehmers.

Praxis-Tipp: Bürgschaften unter Familienangehörigen werden kritisch geprüft, da oft emotionaler Druck im Spiel ist

Kreditsicherheiten – Seite 3

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Pfandrecht

Das Pfandrecht gibt der Bank das Recht, sich aus dem verpfändeten Gegenstand zu befriedigen - es entsteht aber erst, wenn die Forderung tatsächlich existiert. Besonders Wertpapiere eignen sich super als Kreditsicherheit, weil sie einen klaren Marktpreis haben und jederzeit verkauft werden können.

Die Beleihungsgrenze legt fest, welcher Prozentsatz des aktuellen Marktwerts beliehen werden kann. Je riskanter das Wertpapier, desto niedriger die Grenze - das schützt die Bank vor großen Verlusten bei Kursstürzen.

Bei Wertpapierpfändung gibt's zwei Varianten: Liegen die Papiere schon bei eurer Bank, reicht eine Verfügungsperre. Bei fremden Banken muss eine Pfandanzeige gemacht und der Herausgabeanspruch abgetreten werden.

Verwertung: Die Bank muss erst androhen, dann eine Wartefrist einhalten (Privatpersonen: 1 Monat, Kaufleute: 1 Woche). Danach können Sachen öffentlich versteigert, Wertpapiere freihändig verkauft werden.

Gut zu wissen: Pfandrechte erlöschen automatisch, wenn die zugrundeliegende Forderung nicht mehr besteht

Kreditsicherheiten – Seite 4

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Abtretung (Zession)

Bei der Abtretung übertragt ihr eure Forderungen gegen Dritte an die Bank - das geht sogar formlos. Die Bank wird dadurch treuhänderisch Eigentümer und darf die Forderungen nur einziehen, wenn ihr den Kredit nicht zurückzahlt.

Stille vs. offene Zession: Bei der stillen Variante erfährt euer Schuldner nichts davon und zahlt weiterhin an euch. Bei der offenen Zession wird der Drittschuldner informiert und muss direkt an die Bank zahlen.

Global- vs. Einzelzession: Einzelzessionen betreffen nur eine bestimmte Forderung, Globalzessionen umfassen alle bestehenden und zukünftigen Forderungen. In der Praxis nutzen Banken oft Rahmenabtretungen für Forderungen aus Lieferungen und Leistungen.

Risiken: Forderungen könnten nicht mehr bestehen, mehrfach abgetreten sein oder durch Eigentumsvorbehalte belastet sein. Deshalb verlangen Banken regelmäßig Debitorenlisten und machen Sicherheitsabschläge.

Blanko-Benachrichtigungsschreiben: Ihr unterschreibt ein leeres Schreiben, das die Bank bei Problemen an eure Schuldner schicken kann

Kreditsicherheiten – Seite 5

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Sicherungsübereignung

Bei der Sicherungsübereignung übertragt ihr das Eigentum an Gegenständen auf die Bank, dürft sie aber weiter nutzen. Die Bank wird rechtlicher Eigentümer, ihr bleibt wirtschaftlicher Eigentümer und tragt alle Risiken.

Typische Gegenstände: Fahrzeuge (mit Fahrgestellnummer und Kennzeichen) oder Maschinen (mit genauer Typen- und Fabrikationsnummer). Bei Autos verlangt die Bank meist eine Vollkaskoversicherung.

Rechtlich funktioniert's so: Einigung zwischen euch und der Bank, ein Besitzkonstitut (ihr dürft den Gegenstand behalten) und eine eindeutige Kennzeichnung. Das ersetzt die normalerweise nötige Übergabe.

Verwertung: Wenn ihr nicht zahlt, muss die Bank sich erst Besitz verschaffen, dann kann sie öffentlich versteigern oder freihändig verkaufen. Rechtlich gibt's keine Wartefrist, aber die Bank muss eure Interessen wahren und die günstigste Verwertungsart wählen.

Wichtig: Ihr bleibt in der Bilanz Eigentümer und müsst den Gegenstand weiter abschreiben, obwohl rechtlich die Bank Eigentümer ist

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