Kurzfristige Fremdfinanzierung

Der Kontokorrentkredit ist wie ein riesiger Dispo für Unternehmen - das Geschäftskonto kann bis zu einem vereinbarten Limit überzogen werden. So bleibt das Unternehmen auch bei schwankenden Ein- und Ausgängen immer zahlungsfähig.

Die Kosten setzen sich aus verschiedenen Bausteinen zusammen: Sollzinsen für den genutzten Kreditbetrag, noch höhere Überziehungszinsen bei Überschreitung des Limits und Gebühren für den Zahlungsverkehr. Die Berechnung erfolgt tagesgenau nach der Formel: (Überziehungsbetrag × Zinssatz × Tage) ÷ (360 × 100).

Beim Lieferantenkredit zahlst du erst später für bereits erhaltene Waren - das Zahlungsziel macht's möglich. Hier lohnt sich oft das Ausnutzen von Skonto, da die gesparten Prozente meist günstiger sind als Bankzinsen. Der Verkäufer sichert sich durch Eigentumsvorbehalt ab: Die Ware gehört ihm bis zur vollständigen Bezahlung.

Merke dir: Skonto lohnt sich fast immer - die effektiven Jahreszinsen liegen oft über 20%!

Langfristige Fremdfinanzierung

Fremdfinanzierung bedeutet einfach: Geld von außen holen, wenn die eigenen Mittel nicht reichen. Banken, Versicherungen oder sogar der Staat können als Geldgeber fungieren - man spricht auch von Kreditfinanzierung.

Bei Darlehen gibt's drei Hauptformen, die sich in ihrer Rückzahlung unterscheiden: Das Fälligkeitsdarlehen (nur Zinsen zahlen, am Ende alles auf einmal tilgen), das Abzahlungsdarlehen (gleichmäßige Tilgungsraten, sinkende Zinsen) und das Annuitätendarlehen (feste Gesamtrate aus Zinsen und Tilgung).

Der Vergleich zeigt deutliche Unterschiede: Beim Fälligkeitsdarlehen zahlst du insgesamt 300.000€ Zinsen, beim Abzahlungsdarlehen 180.000€ und beim Annuitätendarlehen etwa 183.500€. Das Abzahlungsdarlehen ist also am günstigsten, während das Annuitätendarlehen durch gleichbleibende Raten planbar bleibt.

Tipp: Annuitätendarlehen sind bei schwankenden Einnahmen praktischer, Abzahlungsdarlehen günstiger!

Kreditsicherheiten: Bürgschaft

Kreditsicherheiten werden nötig, wenn die Bank Zweifel an der Rückzahlung hat. Es gibt drei Kategorien: Personalkredite (jemand bürgt), Realkredite (Sachen als Sicherheit) oder gar keine Sicherung (Blankokredit).

Die Bürgschaft funktioniert wie ein Backup-System: Ein Bürge springt ein, wenn der Hauptschuldner nicht zahlen kann. Bei Privatpersonen muss der Bürgschaftsvertrag schriftlich erfolgen, bei Kaufleuten reicht auch mündlich.

Besonders wichtig ist die selbstschuldnerische Bürgschaft: Hier kann die Bank sofort beim Bürgen kassieren, ohne erst den Hauptschuldner zu verklagen. Banken verlangen fast immer diese Form, da sie das Risiko minimiert.

Die Ausfallbürgschaft ist bürgerfreundlicher - hier zahlt der Bürge erst, wenn beim Hauptschuldner wirklich nichts mehr zu holen ist. In der Praxis kommt sie seltener vor.

Wichtig: Als Bürge haftest du oft mit deinem gesamten Vermögen - niemals leichtfertig unterschreiben!

Sachsicherheiten: Sicherungsübereignung und Grundschuld

Bei der Sicherungsübereignung wird ein Gegenstand (z.B. Auto, Maschine) formal der Bank übertragen, bleibt aber beim Kreditnehmer. Vorteil: Du kannst die Sache weiter nutzen. Nachteil: Frei verkaufen darfst du sie nicht mehr.

Das Grundpfandrecht ist die härteste Währung bei Kreditsicherheiten. Die Grundschuld wird ins Grundbuch eingetragen und gibt der Bank das Recht, bei Zahlungsausfall die Immobilie zu verwerten.

Entstehung einer Grundschuld braucht drei Schritte: Einigung zwischen den Parteien, Eintragung ins Grundbuch und Übergabe des Grundschuldbriefs. Die Grundschuld ist unabhängig vom konkreten Kredit - sie kann für verschiedene Darlehen genutzt werden.

Bei mehreren Grundschulden entscheidet die Rangfolge der Eintragung über die Reihenfolge bei der Verwertung. Wer zuerst kommt, wird zuerst bedient.

Merke dir: Grundschulden sind flexibel einsetzbar und gelten als sicherste Kreditsicherheit für Banken!